首发：文文大保贝儿
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vx：
大家好，我是文文大保贝儿，你的脚后跟部保险博主。
今天写一个非常经典的、堪称是“教科书史”的医保卡外借核保记录。
在这个核保案例面前，其他的医保卡外借案例那就是弟弟。
医保卡连续五年拿药史，涉及范围包括：降压药、抗肿瘤药、血液类治疗药物等等，且被保险人小哥哥自己体检还有血压、心脏方面的异常。
整个核保过程历时两个月，中间经历我们两个都核到崩溃，气到说不买保险了，想了想又老老实实体检复查的全过程。
最终标体承保！撒花~
开篇文文大保贝儿还是想先统一一个观点：
“健康告知”确实是没问“医保卡有没有外借”，那是因为，在保险公司看来，“医保卡外借”等于“医保卡持卡人本人有病”。
不能认可这个观点的，我们就不聊了。
让我从一开始就直接结束这毫无意义的争论。
01
上班的小伙伴，每个月都有社保，但医保账户里的一些钱，自己也不怎么用得上，钱躺在那里总觉得怪“浪费”的，就会借给家里人用。
比如去药房帮父母刷医保卡买点治疗高血压、糖尿病、乙肝的药，或医院看病。
可是，我们要知道：医保卡和我们的个人身份信息是挂钩的，每一笔消费记录，都会记在我们自己头上。
由于高血压、糖尿病之类的疾病，指标可以通过药物进行控制，即使是体检，也无法证明完全健康。
保险公司完全可以合理的怀疑你有相关病史。
所以如果有这类疾病的医保卡外借情况，有很大概率会被拒保。
到底能不能买，真的是要看具体的情况，同时也看我们的核保辅助材料，像门诊和住院病历、体检报告、复查结果等等。
如果不告知就投保，保险公司在理赔时会去核实医疗记录，如果发现涉及健康告知的问题你没有如实告知，很有可能拒绝理赔。
我也看过一些因医保卡外借被拒赔的案例，很多闹上法院诉讼，真的是费时费力。案件一审二审，判下来可能需要个两三年。不管是意外还是疾病理赔，已经挺惨了，还要花费巨大的时间成本和精力打官司，关键是还不一定能赢，就心累。在年2月19日，《医疗保障基金使用监督管理条例》正式实施。
没有经过备案和允许的前提下，如果把自己的医保卡给家人使用，原则上这属于“将医保凭证交由他人冒名使用“。
直白点来说就是：“骗保”。
将暂停其医疗费用联网结算3至12个月，并处骗取金额2倍以上5倍以下罚款。
为了省点钱，最后落一个“违法”的下场，明显很不值得。
02
今天来核保的小哥哥，年轻力壮，身体素质也很不错，但是最大的问题，就是医保卡之前被妈妈拿去买过药。
还不是那种偶尔一次的买药，是连续五年的，长期的买药。
因为这个事，小哥哥专门跑到社保局，给这五年来妈妈买过的药拉了一个清单出来。
谁说药店买药查不出来呢？连续五年的记录，哪一年几月几号，买的什么药，一清二楚，全部都有。
社保局也好，保险公司也好，作为风险管理部门，想要查个什么记录，真不是难事。
说实话，文文大保贝儿也是第一次见到如此详细、而又杂乱的医保卡拿药记录。
拿药的种类之多、范围之广泛，我也是被惊到了。
这个核保案例，最困难的地方就在于，拿药时间长（持续五年）、拿药种类多（什么类型的药品都有）、小哥哥自己血压还有一点高（医保卡有拿降压药的记录）。
优势在于，小哥哥年、年、年的体检记录都在，除了血压稍微有一点点儿高，没有其他任何健康问题。但是在实际的核保过程中，还是被各种拒保了：拒保的原因，主要就集中在“医保卡有购买降压药记录+体检血压偏高”这个问题上。只有一家，给了一个延期：因为医保卡代刷情况不详，涉及范围广泛，保险公司给了一个“延期”的结论——至代刷情况明确后再评估。在“拒保”面前，“延期”就是好消息！在与保险公司几个回合的沟通后，保险公司下了“复查”的要求：核保到这一步，其实我心里大概就有谱了。这就是保险公司愿意要的意思！只不过，我们需要给保险公司充足的理由，让保险公司能够放心的承保。03按照保险公司要求，我们去体检了。（1）血压问题：其实客户小哥哥年的体检报告里，就有写到“收缩压偏高”的问题。后续复查，高压基本上就是在-这个范围。这个血压值并不高！麻烦的点在于，年-年，他的医保卡都有拿降压药的记录。这样一来，高压左右的血压记录，就显得很可疑了：他是不是血压很高，吃了降压药才去量的血压？这个事是说不清楚的。高血压、糖尿病这类疾病的，因为可以通过药物进行控制指标，所以即使是体检，也没有办法证明自己很健康，因此在核保的时候，就很大概率会被拒保。最终，按照保险公司的要求，做了24小时动态血压。（2）心电图问题：心电图的复查，有点儿让人郁闷了。本来好好的，结果复查出了个“二尖瓣、主动脉瓣反流（轻度）”二尖瓣和三尖瓣返流是属于心脏瓣膜类的疾病，二尖瓣返流对心脏的潜在伤害，要大于三尖瓣返流。
健康告知中确实是没写“二三尖瓣轻度反流”几个字，但问到了“心脏类疾病异常”，就是一定要告知的。
二尖瓣反流是由于左心室与左心房中间的瓣膜（二尖瓣）关闭不全，使左心室的血液反流到左心房造成的。
轻度反流，说明二尖瓣有轻度关闭不全的情况存在。
二尖瓣轻度或少量反流，首先要看他是单纯的，还是其他病引起的。
如果没有其他任何明显的症状，心功能也正常，仅是常规体检发现的二尖瓣少量轻度反流，自己本身没有任何的不舒服，那就不需要进行治疗，密切观察、定期复查即可。
（3）我们的核保说明：核保说明这一项，我们真的费了很大的功夫。每一次递交核保材料的时候，我都会附加一份我们的核保说明，详细描述核保存在的问题，造成问题的原因，以及现在的实际情况。小哥哥还手写了一封核保说明给核保老师：核保当然是看我们递交的材料，但是核保老师也是人，是人就会有感情。核保每天要看那么多的核保件，是杂乱无章的核保材料让核保老师舒心，还是条理清晰，材料整理完整的核保材料，让核保老师心情舒畅呢？事在人为啊！最终的核保结论，顺利从“延期”到了“标准体承保”：真的是太不容易了，这个核保件能够顺利承保，全靠小哥哥的积极配合。
感谢老天，让我拥有这么理解我们、体谅我们，又积极配合的客户。
04
医保卡外借真不是小事，大家请务必避免医保卡外借行为。
不同的保险公司，对于医保卡外借的态度是不一样的。
有的是“零容忍，果断拒保”，有的是“提供证据，可以考虑承保”。
但无论是哪一种情况，都非常的麻烦。
像今天案例里的小哥哥，重新进行了全身体检，按保险公司要求又多做了很多检查项目。
花钱都是小事，万一再检查出来什么异常，因为新的异常被拒保了，那更让人郁闷。
买保险就是买安心，千万不要给自己挖坑。
从一个因“医保卡外借”引发的保险拒赔案说起……
核保实例：医保卡外借拿药史，重疾险标准体承保
核保实例：医保卡外借、冠心病、高血脂拿药史，重疾险标准体承保
现在一场大病动辄几十万，如果买不了保险，或者买了不能理赔，确实是一件遗憾的事。
千言万语一句话：医保卡千万别外借！
我是核保超走心，什么疑难杂症都不怕的文文大保贝儿。
对于非标体的小伙伴核保，需要结合本人的实际身体情况，治疗过程中的病历、单据这些材料，再由文文大保贝儿协同进行的。
不建议大家去盲目核保，如果因为资料准备不全、描述不准等问题，会直接导致核保通过概率降低，被保险公司“拒保”。
想要获得好的核保结果，主要还是靠大家的积极配合哦~
也希望通过文文大保贝儿的专业，能帮助大家把控风险，不辜负大家的信任。
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