保险小记——第13篇
年对于人身险行业以及保险消费者，都是一个重要年份。因为这一年，新版的重疾险疾病定义和新版的重疾经验发生率表都有望出台，而这两个标准，将影响整个保险市场若干年。
这两项工作，是保险公司设计重疾险产品的基础，决定着未来重疾险产品的保障内容、类型、价格走向，与投保人息息相关。
7月1日，重疾险定义将停止面向社会公开征求意见。早在5月7日，中国精算师协会已就重疾发生率表（版）向行业征求意见。
市场已闻风而动。6月底，一波针对重疾险定义修改的销售热潮悄然出现，“新版重疾险四降一限两不保”、“甲状腺癌今后不赔全额”、“7月1日之前再没买就亏了”，类似言论已经出现在网络和线下销售活动中。
真实情况如何？新重疾定义对投保人有利还是对保险公司有利？赔付标准会否更严苛？重疾险定义修改与公众利益息息相关，券商中国记者对此作出调查。
记者采访了解到，新定义在多个病种前增加了“严重”二字，一定程度上让重疾的定义更“重”。但是，本次重疾定义修订对疾病进行了分级，将赔付经验中常见大病的轻症纳入了赔付范围，扩大了赔付范围，最具代表性的就是甲状腺癌早期可以轻症赔付。
多位保险公司人士告诉记者，中国保险行业协会正在研究制定过渡期的方案，并将与规范一起发布。国寿、平安、太保、新华、同方全球、招商信诺、鼎诚人寿、横琴人寿等公司均在为新旧定义衔接做准备。
但消费者最关心的还是价格。新重疾定义和重疾发生率下，重疾险价格是升还是降？
上篇:重疾更重，增加轻症，理赔调松
近年，保险公司重疾险的成本恶化，是行业推动重疾险定义修改的动力之一。
重疾险疾病定义的修改，得到了保险公司的一致欢迎，但是外界担忧之声也难排除：新定义下的重疾，对保险公司的利益照顾良多，会不会导致消费者更加难赔、少赔？谁来守卫被保险人的利益？
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三大变化，重疾更重
券商中国记者对比疾病条款发现，新定义的主要变化有三个：一是规范定义的病种由25变28种；二是重疾的标准更“重”，对重疾需要达到的状态指标更细化；三是增加轻症概念，对轻症少量赔付，以平衡重疾定义收紧带来的理赔减少。
在6大核心病种中，新定义在恶性肿瘤、脑中风后遗症、慢性肾功能衰竭前都加了“严重”二字，“急性心肌梗塞”改为“较重急性心肌梗死”。
具体来看，“恶性肿瘤”变为“严重恶性肿瘤”，并引入世界卫生组织ICD-O-3的肿瘤形态学标准，除外了轻度甲状腺癌、皮肤癌、交界性肿瘤的责任。这部分在轻症赔付中体现。
“急性心肌梗塞”改为“较重急性心肌梗死”，细化标准，达标要求从过去4选3改为6选1;确诊天数从90天改为6周。
“冠状动脉搭桥术”，因微创手术的发展，新条款取消了开胸手术，要求切开心包即可。
旧版“终末期肾病”或者称“严重慢性肾功能衰竭尿毒症期”，改为“严重慢性肾脏病”，明确要达到慢性肾脏病5期。
“严重帕金森病”改为“严重原发性帕金森病”，取消“药物无法控制病情及变更临床表现形态”这个条件，但除外了“继发性帕金森综合征”、“帕金森叠加综合征”的赔付责任。
“严重原发性肺动脉高压”，将静息状态下肺动脉平均压超过30mmhg提高至36mmhg。
整体而言，新版定义对大部分疾病描述增加了“严重”二字，对病情程度指标细化，这些修改可以减少理赔纠纷，但也让重疾险更“重”。
重疾定义收紧，势必带来赔付的减少，为了弥补这一缺口，新版重疾定义引入轻症概念，可谓“让重疾的归重疾，轻症的归轻症”。
轻症有3个，即轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死和轻度脑中风后遗症。
其中最引人