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经常有小伙伴把重疾险和医疗险混为一谈，这两者都是用来对抗疾病风险，医疗险是报销型，重疾险是赔付型，本质上是完全不同的。
虽然现在大家的保险意识已经不提高，但是仍有很多人在买保险时一头雾水。
希望这篇长文能让你知道如何避坑并选择高性价比的重疾险。
重疾险在南非的诞生
年，南非心脏外科医生巴纳德Q(MariusBarnard）救治的上百位心脏或器官移植Q病人，虽然经过艰苦卓绝的治疗活了下来，但他们的家庭在财务却已经“宣告死亡”。
高昂的治疗费用，好歹可以通过医保报销一部分。但漫长的治疗周期，足以令家庭在数年时间内失去收入来源，康复期在治疗和营养上的花销，对于整个家庭的财务状况来说更是雪上加霜。
巴纳德可以挽救病人的生命，却无法挽救一个家庭的“财务生命”，这样的从业经历令他痛心疾首，以至于做出一个影响整个保险行业的决定：联合保险公司，为这类身患重大疾病的患者提供风险保障。
巴纳德和保险公司开发的重疾险，最初只保障4种疾病：心肌梗死、冠状动脉搭桥术、恶性肿瘤和脑中风，但在当时已为很多家庭带来了生的希望。
因此在突发重大疾病时，重疾险是为了解决收入中断的风险，并站在患者及其家人的角度，为在重病深渊的家庭提供雪中送炭般的经济补偿。
这就是重大疾病险的源起。
重疾险选择的四大方面
保额
目前来说，一般城市的重疾治疗费用平均在30万元左右。所以，重疾险比较合理的保额至少30万起步。同时需要综合考虑收入断层，大病的恢复时间在3-5年，所以保额还需覆盖3-5年的收入。如果是在一线城市，花费会更多，收入损失风险更大，保额建议至少要50万。
买保险就是买保额，充足的保额才能起到保障作用。
缴费期
一般来说，如果你收入稳定，保障型产品的缴费期越长越好。
每年的缴费压力不用那么大，缴费期越长就越可以充分利用保费豁免的杠杆，这一点可以说是重疾险的“死穴”。
保障期
预算充足，不用犹豫直接选择终身重疾。
预算有限，考虑定期重疾，至少保到70岁以上。
越年轻，买重疾越便宜。
尤其父母保险意识强，给宝宝配上终身重疾，可以说是花最少的钱，给孩子提供与寿命等长的保障。
保障内容
经常有人问我返还型重疾，一句话解释，在保障内容和消费型重疾相同的情况下，保费却要贵很多。这样的噱头说到底就是羊毛出在羊身上。
保障内容具体总结成七个标准
标准一：是否包含四种高发轻症
重疾险为什么不说重疾而说轻症的，因为重疾的前28种病，大家都知道是保险行业协会和中国医师协会联合制定的，统一标准，统一条款，所以各家公司都是一模一样的，而这28种重疾发病率占比达到所有疾病发病率的95%，其他疾病即使增加到种、种、种，发病率也就5%而已。所以重疾的病种不用看，都是一样的。而对于轻症和中症，并没有做规定，各家公司是五花八门，因此我们首先要看有没有四种高发轻症。
第一种：极早期恶性病变。
比如原位癌、精神病、皮肤癌、前列腺、慢性淋巴性白血病，这都属于极早期恶性病变，都属于轻症的范畴。什么是轻症的？治愈率极高，花费极少的就叫轻症。再比如原位癌，其实它不是癌症，它是癌症的前一个阶段，如果把一个细胞癌变分为四个阶段的话，第一个阶段叫正常细胞，第二个阶段叫良性肿瘤，第三个阶段叫原位癌阶段，第四个阶段才叫恶性肿瘤，而恶性肿瘤又分为早、中、晚，原位癌比肿瘤早期还要早，所以它的治愈率非常高，而且花费很少。
第二种：冠状动脉介入。
也就是通常所说的心脏支架。对于一些心梗或者冠心病患者，通常都要用支架来治疗，这是一个非常常见而且很重要的一个治疗手段。
第三种：不典型心梗。
典型的心梗是按照重疾进行赔付，如果是不典型心梗是按照轻症赔付。医生在确诊心梗的时候一般有四个条件：第一明显的心纹痛；第二是心电图显示有异常迹象；第三是心肌酶或者肌钙蛋白有诊断意义的升高；第四是发病90天以后，左心室的射血分数低于50%，这4个条件如果符合3个就是典型的急性心梗，要按照重疾赔付。如果这4个条件只符合2个，就是不典型心梗，由轻症来赔。
第四种：轻微脑中风。
如果是脑中风后遗症，就按照重疾赔付，若是轻微脑中风则是按照轻症赔付。什么是脑中风后遗症呢？就是脑血管的栓塞，引起了天以后，依然存在一个肢体或一个肢体以上机能完全丧失，也就是不能动了，或者说语言能力、咀嚼能力丧失，也就不能说话了，这个叫脑中风后遗症，按照重疾赔付。
如果没有留下后遗症，可能患者过段时间就恢复了，这就是轻微脑中风。在这一保险责任上各家公司间条款可能有些不一样，在重疾要求的六项不能活动的责任中，有的是满足三项才赔付，有的是满足两项就按照轻症赔付。
总结，四种高发轻症中，极早期癌症和心脑血管疾病，属于高发病的范畴，有没有这四种轻症很重要。
标准二：是否包含轻症豁免责任
轻症豁免责任就是被保险人的轻症豁免。因为豁免分为轻症豁免、重症豁免、身故豁免、全残豁免。对被保险人来说，最重要的就是轻症豁免，因为轻症更容易发生，一旦发生之后就不用交保费了，豁免保费的同时保险合同还继续有效，这对消费者来说是非常友好的。
以前很多朋友会去飞去香港买保险，但其实香港都没有轻症豁免，从年开始，大陆的重疾险保障功能就已经超过香港，这就包括轻症豁免，而且是大陆的独创。
标准三：是否包含投保人豁免责任
投保人豁免其实就是大人给孩子买保险的时候加上投保人豁免，如果大人发生风险出险，那么孩子的保险就不用交了，但合同还继续有效，能继续保证孩子的一生。从保护未成年人的角度来说，这是一个非常有人性化的设计。
但往往有些人会把投保人豁免用在夫妻互保方面，比如说夫妻互保双豁免，一旦有个人发生了重疾或者轻症，然后两个人的保费就都豁免了，都不用交保费了，从理论上来说是挺好的。实际它是一个双刃剑，也就是说它有利也有弊。夫妻互保双豁免最大的风险就是婚姻风险，
一旦离婚之后这个保单就非常麻烦，所以不太建议做夫妻互保。虽然可以变更投保人，有时候婚姻破裂，变更投保人也没办法做到，那保单会面临失效，因为保单的拥有者属于投保人。
标准四：轻症、中症、重疾赔付次数
我个人认为赔付次数都在两次以上比较好。虽然说有的产品最多可以赔付6次，但是我个人以为轻症最好有三次以上，中症和重症各有两次比较好。以前我们都认为重症有一次就够了，但现在发现一次远远不够，为什么？因为很多理赔案例里，被保人接连发生癌症、心梗等，或者说即便已经有两次重疾赔付，难说在未来日子里是否会再发，关键是他从此再没有保险了，也再也买不上了保险了。所以一定要在身体健康的时候，买多次赔付的重疾。随着医疗科技的发展，各种疾病都在攻克，所以重疾多次赔付一定是非常重要的。
标准五：疾病是否分组
大多数保险公司是分组的。比如种重疾赔五次，可能是分五组赔五次，每组赔付一次，这是分组的重疾。不分组的保费比分组的普遍贵20%-30%。如果想节省保费，选择分组也是可以的，只要高发疾病不在同一组就行，比如说癌症、心梗、脑中风、尿*症这些在不同的组。
标准六：恶性肿瘤是否有二次赔付
我们知道在所有重疾里面最高发的就是癌症，在所有的理赔数据里面占第一位，可能占理赔数据的60-70%，再加上心梗、脑中风，这三项占据了所有理赔数据的80%左右。再往后加上尿*症、重在器官移植、冠状动脉搭桥这6种病占了高发疾病的90%左右，再往后延展就是28种疾病合计占了95%。
而癌症大家知道，很多癌症是容易转移，甚至复发的。比如前几年确诊了乳腺癌，后来又转移到肝癌或者肺癌，这是完全有可能的，间隔3年或者间隔5年会转移。这就要看重疾产品是否包含癌症的二次赔付，甚至三次赔付，有的公司可以在间隔三年以后再赔一次，有的公司会间隔五年以后再赔一次，无论是新增、转移、复发、持续都可以赔，而有的公司只可以赔付转移或新发，具体赔付责任还要看产品条款。
标准七：共用保额
看轻症和重疾是否共用保额。如果是共用保额，也就是一共赔这么多钱。比如保额万，轻症赔了20万，重疾减去20万只能赔80万，一共加起来赔万。其实香港也属于共用保额。
选重疾险一定要选择非共用保额的产品，也就是轻症赔完之后，重症保额不少。比如同样万的保额，A公司轻症赔了45%，赔了45万，过段时间又发生中症，中症赔了60%，也就是60万，轻症和中症加起来已经赔了万，最后再发生重疾又可以赔付%的保额，也就是万，累计起来就是万的保额，也就是说这款产品保额已经赔下来已经翻倍了，它的保障功能是极强的。
说句衷心话
赔三次、四次，这重要吗？
赔付比例40%、45%，这重要吗？
这都不是最重要的，最重要的是您身体健康、早投保。
如果晚投保时身体出现一些状况，可能需要加费或者除外，甚至拒保，那就失去投保资格了。
所以早投保的意义是非常重要的。
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最后祝大家身体健康，生活愉快！
叶子的花花世界
